Ga jij overstappen naar een andere zorgverzekering? Dan is het verstandig om te weten wat eigenlijk de verschillen zijn tussen een natura, combinatie- en restitutie zorgverzekering. Er bestaan drie soorten polissen: de meest gekozen zorgverzekering is een naturapolis, de opkomende combinatiepolis en de langzaam verdwijnende restitutiepolis. De meerderheid van de Nederlandse zorgverzekeraars bieden een naturapolis aan, terwijl de populariteit van de combinatiepolis toeneemt en de restitutiepolis geleidelijk aan minder wordt aangeboden. Maar wat zijn nu precies de verschillen en welke type basisverzekering past het beste bij jou?
Naturapolis zorgverzekering
Als je kiest voor een naturapolis, dien je er rekening mee te houden dat je uitsluitend gebruik kunt maken van zorgverleners waarmee de verzekeraar een contract heeft. In dit geval wordt de zorg volledig vergoed. Mocht je echter naar een zorgaanbieder gaan die geen contract heeft, dan moet je zelf zo’n 20 tot 35 procent van de kosten betalen.
De exacte hoogte van dit eigen aandeel hangt af van de specifieke voorwaarden van je zorgverzekering. Hoewel de naturapolis de minste keuzevrijheid biedt van de drie varianten, is het vaak wel de voordeligste zorgverzekering verkrijgbaar.
Nadelen van een naturapolis
Een belangrijk nadeel van de naturapolis is de beperkte keuzevrijheid in zorgaanbieders, aangezien je alleen terecht kunt bij gecontracteerde partijen. Als je bijvoorbeeld wordt opgenomen in een ziekenhuis zonder contract, kan dit resulteren in aanzienlijke kosten voor eigen rekening. Niettemin worden kosten op de spoedeisende hulp van een ongecontracteerd ziekenhuis doorgaans wel vergoed.
De budgetpolis is een variant van de naturapolis en is over het algemeen goedkoper, maar biedt minder keuzemogelijkheden wat betreft ziekenhuizen en andere zorgverleners.
Combinatiepolis
Zoals de naam al aangeeft, is de combinatiepolis een samensmelting van een naturapolis en een restitutiepolis. Bij een combinatiepolis heb je, net als bij een naturapolis, recht op vergoeding van zorg bij gecontracteerde zorgverleners. Voor andere vormen van zorg geldt vergoeding volgens de principes van de restitutiepolis. Volledige vergoeding is van toepassing op gecontracteerde zorg, maar bij niet-gecontracteerde zorg is volledige vergoeding mogelijk wellicht niet gegarandeerd. In essentie krijg je alles wat onder de naturadekking valt direct vergoed door de zorgverzekeraar. Voor zorgverleners onder het restitutiedeel dien je in eerste instantie zelf te betalen, waarna je deze kosten kunt declareren bij de verzekeraar. In de meeste gevallen wordt de volledige rekening vergoed, tenzij het tarief hoger is dan het gangbare tarief.
Een combinatiepolis biedt meer keuzevrijheid dan een naturapolis, maar geeft niet volledige vrijheid in het kiezen van zorgverleners. Hoewel een combinatiepolis vaak duurder is dan een naturapolis, is het over het algemeen voordeliger dan een restitutiepolis. De verhouding tussen natura- en restitutiedekking staat beschreven in de polisvoorwaarden van de beoogde zorgverzekering. Bij het overwegen van een overstap is het essentieel om te controleren welke zorg wel en niet wordt vergoed, om te voorkomen dat je de kosten voor de benodigde zorg volgend jaar zelf moet dragen.
In de meeste gevallen worden niet-gecontracteerde wijkverpleging en geestelijke gezondheidszorg niet langer vergoed.
Restitutiepolis zorgverzekering
Wanneer je kiest voor een restitutiepolis, ben je verzekerd van vrije keuze in artsen. Dit houdt in dat je volledige vergoeding krijgt voor je zorg bij elke zorgverlener, zelfs als deze geen contract heeft, tenzij het tarief buitensporig hoog is. In sommige gevallen moet je mogelijk wel eerst de rekening zelf betalen, die je vervolgens kunt indienen bij de verzekeraar voor terugbetaling.
In de praktijk blijkt echter vaak dat verzekerden de rekening niet zelf hoeven voor te schieten, omdat verzekeraars met restitutiepolissen contracten hebben afgesloten met vrijwel alle ziekenhuizen en de meeste zorgverleners. Het kan alleen voorkomen bij een kleine groep niet-gecontracteerde zorgaanbieders dat je de rekening zelf moet betalen.
Voor het komende jaar bieden slechts drie zorgverzekeraars nog een restitutiepolis aan. Verschillende verzekeraars die dit jaar een restitutiepolis hadden, hebben voor het volgende jaar gekozen voor een combinatiepolis. Het lijkt erop dat het einde van de restitutiepolis in zicht is.
Voor een overzicht van de verschillende soorten zorgverzekeringen per verzekeraar en de bijbehorende premies, kun je terecht in het artikel “Zorgpremie 2024: dit zijn de kosten voor de basisverzekering.“
